рус
укр
en

Сегодня 22.03.2019:

С начала года мы выплатили
288 191,90 грн возмещений!

Тенденции рынка

Тенденции украинского рынка добровольного медицинского страхования. 

Очень много страховых компаний работают сейчас на грани своих возможностей. Главные причины – демпинг и стратегия захвата рынка добровольного медицинского страхования (далее – ДМС) со стороны недобросовестных страховщиков, нерациональная система урегулирования убытков, быстрое удорожание медицинских услуг в лечебно-профилактичесих учреждениях (далее – ЛПУ) и навязывание пациентам лишних диагностических манипуляций. 

Подход ЛПУ к пересмотру цен достаточно дифференцирован. За год их повышение составило от 5 до 35% и зависело от профиля медицинского учреждения (поликлиника, круглосуточный стационар, стоматология, скорая медпомощь), формы собственности (государственная или частная), меры монопольного положения в сегменте медицинских провайдеров и внутренней финансовой политики, которая определяется собственником и менеджментом ЛПУ. 

Медицинская инфляция до конца 2013 года может достигнуть 30%. Влияние страховщиков на ценовую политику ЛПУ ограничено, а резкое повышение их тарифов невозможно в связи с медленным восстановлением рынка. 

Страховые компании не отрицают, что на повышение цен в ЛПУ влияют объективные факторы: повышение стоимости оборудования, медикаментов, расходных материалов, арендной платы, зарплаты врачей, коммунальных платежей, увеличение спроса со стороны населения в связи с неудовлетворительным состоянием бесплатной медицины, а также инфляция. При этом участники рынка уверены, что не последнюю роль тут играет дефицит медицинских услуг, который сохраняется на рынке. Необоснованное завышение цен чаще встречается в условиях слабой конкуренции. Если конкуренция низка, то увеличение цен значительное, если высока, как, например, среди стоматологических клиник, то уровень инфляции незначителен. 

Ежегодно списки ЛПУ обновляются. Одни уходят с рынка или значительно ухудшают показатели, по которым страховщик оценивает их (рейтинг ЛПУ на основании их соответствия требованиям страховой компании – кадровый ресурс, материально-техническая база, уровень сервиса, качество менеджмента, умение работать с клиентами, четкое наследование программы ДМС, репутация в этом сегменте и т.д.). Другие открывают новые виды услуг, улучшают сервисную составляющую, то есть становятся интересными корпоративному клиенту и страховой компании. В основном перечень медицинских организаций, привлеченных в программы ДМС, в Украине растет. 

Возможны два пути регулирования роста цен: понижение себестоимости традиционного договора и создание принципиально новых экономичных продуктов. К последней группе относятся договора типа «Семейный доктор», «Офисный доктор» и тому подобное. Экономия происходит за счет того, что медицинские услуги на первом этапе осуществляет врач общей практики (семейный врач), который объединяет функции терапевта, отоларинголога, офтальмолога и др. и имеет современное портативное медицинское оборудование, и только при обнаружении серьезной патологии застрахованное лицо направляется к специалистам узкого профиля для всестороннего обследования и лечения. Такой договор позволяет экономить до 30% затрат на медицинское обслуживание. 

Решение этой проблемы может быть найдено в строительстве клиник, которые принадлежат страховой компании. Таким образом страховая компания может контролировать затраты клиник, объемы предоставления медицинской помощи, исключать «накрутки» и «гиперлечение». Создание клиник предусматривает внедрение системы стимулирования затрат по ДМС (усилия направлены не только на оптимизацию обследования и лечения, но и на использование современных технологий и материалов), контроль объема и качества медицинских услуг, формирование спроса клиентов (происходит прикрепление к семейному врачу, который наблюдает человека на протяжении длительного времени, определяет план профилактических мероприятий, дает рекомендации по наличию хронических заболеваний, что позволяет избегать назначения дорогих и лишних диагностических обследований). 

В разрезе ДМС утверждение «спрос формирует предложение» может иметь прямо противоположное значение: «качественное предложение формирует спрос». Это особенно актуально ввиду того, что у украинского населения не развита культура страхования. 

Сейчас главное – эффективность работы медицинских учреждений для улучшения уровня обслуживания населения с целью увеличения спроса граждан на ДМС. В связи с этим основная проблема – удешевление стоимости медицинского обслуживания для клиентов.  

С одной стороны, практика успешной работы страховщиков в области медицинского страхования подтверждает, что их роль не ограничивается простым посредничеством, исполнением функции связующего звена между ЛПУ и населением. Инициируя создание и продажу новых продуктов ДМС, страховщики способствуют развитию коммерческой медицины в стране, увеличению объемов предоставляемых услуг, и повышению их количества. С другой стороны, принимаемые государственные решения в области налогообложения не относятся к стимулирующим развитие медицинского страхования, по крайней мере добровольного. 

Также, разговоры про обязательное медицинское страхование (далее – ОМС) в нашей стране ведутся уже далеко не первый год. И если европейцы и американцы даже не представляют своей жизни без такой страховки, то жители Украины до сих пор относятся к этому явлению с опасением. В результате остаются наедине со своими проблемами. А уже с какими трудностями приходится сталкиваться человеку, который попал в больницу, каждый из нас знает не по слухам. Много кто видит выход в добровольном медицинском страховании. 

Мы рассчитываем на введение ОМС, после того, как будет утвержден законопроект, зарегистрированный в Верховной раде Украины еще в августе 2012 года. Ожидаем, что страховые компании, которые имеют большой опыт работы в ДМС, будут привлечены к организации и урегулированию процессов по ОМС. Десять лет назад мало кто страховал автомобили, но государство создало систему автострахования, и теперь все машины застрахованы как минимум по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средства (ОСАГО). 

Причины заинтересованности общества в развитии рынка ДМС: 

  • ДМС выступает одним из источников финансирования системы охраны здоровья вместе с бюджетным финансированием. Эффективность этого источника финансирования более высока, чем финансирования за счет бюджетных средств. 
  • ДМС дает возможность понизить размеры теневого финансирования системы охраны здоровья.Если человек желает получить повышенный сервис и дополнительные услуги, он может купить договор ДМС вместо того, чтобы давать взятки врачам. 
  • ДМС (в отличии от платных медицинских услуг) позволяет прогнозировать затраты на медицинские услуги, ограничивая из стоимостью договора, будучи тем самым элементом социальной защиты населения.
  • Страховщики ДМС, будучи экспертами в области медицины, повышают эффективность системы охраны здоровья, представляя интересы застрахованного и ограничивая «гиперлечение». 

Шаги, которые необходимо сделать власти для развития ДМС, связаны со спецификой налогообложения страховых компаний - участников рынка ДМС. Налоговая нагрузка для страховых компаний, который занимаются ДМС, действует на общих для страховщиков основаниях и не стимулирует последних заниматься этим видом услуг, которые отличаются высоким уровнем выплат (высокие затраты связаны с социальной значимостью вида и его функциональной спецификой). 

Разрешение государства на отнесение денежных средств по ДМС сотрудников к валовым затратам будет стимулировать граждан к защите своего здоровья с помощью налоговых преференций. Налогообложение затрат (невозможность отнести их к валовым затратам) сотрудников на ДМС не стимулирует их к развитию программ медицинского страхования на предприятиях. Например, введение налоговых льгот для предприятий, которые используют услуги «лайфового» страхования своих сотрудников привело к значительному увеличению объемов «лайфового» сектора страхового рынка Украины с 2008 года. Физических лиц заинтересовать добровольным медицинским страхованием сможет предоставление права налогового кредита для граждан – страхователей ДМС. 

Система медицинского страхования выполняет три основные функции: 

  • компенсирующую (оплата медицинских услуг); 
  • защитную (создание психологического комфорта);
  • стабилизирующую (согласование интересов государства, сотрудников и работодателей). 

Развитие медицинского страхования в Украине должно стать общим делом всех субъектов этого рынка, начиная от клиента и страховой компании и заканчивая высшими уровнями государственной власти. Сбалансированное регулирование чиновниками медицинского страхования (включая политику участников инфраструктуры) даст возможность рыночным механизмам внести свои коррективы на поприще медицины.



Новости компании

13.03.2019
Повідомлення про загальні збори акціонерів
подробнее >>

10.09.2018
Завершение отбора аудитора
подробнее >>

01.08.2018
Конкурсный отбор аудитора
подробнее >>

10.07.2018
О законе про "СПЛИТ"
подробнее >>

22.05.2018
Подтверджение рейтинга
подробнее >>

 КАСКО за 60% его стоимости!

 Страхование спортсменов
Контакты
СК "Гарант-Система"