рус
укр
en

Сегодня :

С начала года мы выплатили
грн возмещений!

Тенденции рынка

Тенденции украинского рынка добровольного медицинского страхования. 

Очень много страховых компаний работают сейчас на грани своих возможностей. Главные причины – демпинг и стратегия захвата рынка добровольного медицинского страхования (далее – ДМС) со стороны недобросовестных страховщиков, нерациональная система урегулирования убытков, быстрое удорожание медицинских услуг в лечебно-профилактичесих учреждениях (далее – ЛПУ) и навязывание пациентам лишних диагностических манипуляций. 

Подход ЛПУ к пересмотру цен достаточно дифференцирован. За год их повышение составило от 5 до 35% и зависело от профиля медицинского учреждения (поликлиника, круглосуточный стационар, стоматология, скорая медпомощь), формы собственности (государственная или частная), меры монопольного положения в сегменте медицинских провайдеров и внутренней финансовой политики, которая определяется собственником и менеджментом ЛПУ. 

Медицинская инфляция до конца 2013 года может достигнуть 30%. Влияние страховщиков на ценовую политику ЛПУ ограничено, а резкое повышение их тарифов невозможно в связи с медленным восстановлением рынка. 

Страховые компании не отрицают, что на повышение цен в ЛПУ влияют объективные факторы: повышение стоимости оборудования, медикаментов, расходных материалов, арендной платы, зарплаты врачей, коммунальных платежей, увеличение спроса со стороны населения в связи с неудовлетворительным состоянием бесплатной медицины, а также инфляция. При этом участники рынка уверены, что не последнюю роль тут играет дефицит медицинских услуг, который сохраняется на рынке. Необоснованное завышение цен чаще встречается в условиях слабой конкуренции. Если конкуренция низка, то увеличение цен значительное, если высока, как, например, среди стоматологических клиник, то уровень инфляции незначителен. 

Ежегодно списки ЛПУ обновляются. Одни уходят с рынка или значительно ухудшают показатели, по которым страховщик оценивает их (рейтинг ЛПУ на основании их соответствия требованиям страховой компании – кадровый ресурс, материально-техническая база, уровень сервиса, качество менеджмента, умение работать с клиентами, четкое наследование программы ДМС, репутация в этом сегменте и т.д.). Другие открывают новые виды услуг, улучшают сервисную составляющую, то есть становятся интересными корпоративному клиенту и страховой компании. В основном перечень медицинских организаций, привлеченных в программы ДМС, в Украине растет. 

Возможны два пути регулирования роста цен: понижение себестоимости традиционного договора и создание принципиально новых экономичных продуктов. К последней группе относятся договора типа «Семейный доктор», «Офисный доктор» и тому подобное. Экономия происходит за счет того, что медицинские услуги на первом этапе осуществляет врач общей практики (семейный врач), который объединяет функции терапевта, отоларинголога, офтальмолога и др. и имеет современное портативное медицинское оборудование, и только при обнаружении серьезной патологии застрахованное лицо направляется к специалистам узкого профиля для всестороннего обследования и лечения. Такой договор позволяет экономить до 30% затрат на медицинское обслуживание. 

Решение этой проблемы может быть найдено в строительстве клиник, которые принадлежат страховой компании. Таким образом страховая компания может контролировать затраты клиник, объемы предоставления медицинской помощи, исключать «накрутки» и «гиперлечение». Создание клиник предусматривает внедрение системы стимулирования затрат по ДМС (усилия направлены не только на оптимизацию обследования и лечения, но и на использование современных технологий и материалов), контроль объема и качества медицинских услуг, формирование спроса клиентов (происходит прикрепление к семейному врачу, который наблюдает человека на протяжении длительного времени, определяет план профилактических мероприятий, дает рекомендации по наличию хронических заболеваний, что позволяет избегать назначения дорогих и лишних диагностических обследований). 

В разрезе ДМС утверждение «спрос формирует предложение» может иметь прямо противоположное значение: «качественное предложение формирует спрос». Это особенно актуально ввиду того, что у украинского населения не развита культура страхования. 

Сейчас главное – эффективность работы медицинских учреждений для улучшения уровня обслуживания населения с целью увеличения спроса граждан на ДМС. В связи с этим основная проблема – удешевление стоимости медицинского обслуживания для клиентов.  

С одной стороны, практика успешной работы страховщиков в области медицинского страхования подтверждает, что их роль не ограничивается простым посредничеством, исполнением функции связующего звена между ЛПУ и населением. Инициируя создание и продажу новых продуктов ДМС, страховщики способствуют развитию коммерческой медицины в стране, увеличению объемов предоставляемых услуг, и повышению их количества. С другой стороны, принимаемые государственные решения в области налогообложения не относятся к стимулирующим развитие медицинского страхования, по крайней мере добровольного. 

Также, разговоры про обязательное медицинское страхование (далее – ОМС) в нашей стране ведутся уже далеко не первый год. И если европейцы и американцы даже не представляют своей жизни без такой страховки, то жители Украины до сих пор относятся к этому явлению с опасением. В результате остаются наедине со своими проблемами. А уже с какими трудностями приходится сталкиваться человеку, который попал в больницу, каждый из нас знает не по слухам. Много кто видит выход в добровольном медицинском страховании. 

Мы рассчитываем на введение ОМС, после того, как будет утвержден законопроект, зарегистрированный в Верховной раде Украины еще в августе 2012 года. Ожидаем, что страховые компании, которые имеют большой опыт работы в ДМС, будут привлечены к организации и урегулированию процессов по ОМС. Десять лет назад мало кто страховал автомобили, но государство создало систему автострахования, и теперь все машины застрахованы как минимум по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средства (ОСАГО). 

Причины заинтересованности общества в развитии рынка ДМС: 

  • ДМС выступает одним из источников финансирования системы охраны здоровья вместе с бюджетным финансированием. Эффективность этого источника финансирования более высока, чем финансирования за счет бюджетных средств. 
  • ДМС дает возможность понизить размеры теневого финансирования системы охраны здоровья.Если человек желает получить повышенный сервис и дополнительные услуги, он может купить договор ДМС вместо того, чтобы давать взятки врачам. 
  • ДМС (в отличии от платных медицинских услуг) позволяет прогнозировать затраты на медицинские услуги, ограничивая из стоимостью договора, будучи тем самым элементом социальной защиты населения.
  • Страховщики ДМС, будучи экспертами в области медицины, повышают эффективность системы охраны здоровья, представляя интересы застрахованного и ограничивая «гиперлечение». 

Шаги, которые необходимо сделать власти для развития ДМС, связаны со спецификой налогообложения страховых компаний - участников рынка ДМС. Налоговая нагрузка для страховых компаний, который занимаются ДМС, действует на общих для страховщиков основаниях и не стимулирует последних заниматься этим видом услуг, которые отличаются высоким уровнем выплат (высокие затраты связаны с социальной значимостью вида и его функциональной спецификой). 

Разрешение государства на отнесение денежных средств по ДМС сотрудников к валовым затратам будет стимулировать граждан к защите своего здоровья с помощью налоговых преференций. Налогообложение затрат (невозможность отнести их к валовым затратам) сотрудников на ДМС не стимулирует их к развитию программ медицинского страхования на предприятиях. Например, введение налоговых льгот для предприятий, которые используют услуги «лайфового» страхования своих сотрудников привело к значительному увеличению объемов «лайфового» сектора страхового рынка Украины с 2008 года. Физических лиц заинтересовать добровольным медицинским страхованием сможет предоставление права налогового кредита для граждан – страхователей ДМС. 

Система медицинского страхования выполняет три основные функции: 

  • компенсирующую (оплата медицинских услуг); 
  • защитную (создание психологического комфорта);
  • стабилизирующую (согласование интересов государства, сотрудников и работодателей). 

Развитие медицинского страхования в Украине должно стать общим делом всех субъектов этого рынка, начиная от клиента и страховой компании и заканчивая высшими уровнями государственной власти. Сбалансированное регулирование чиновниками медицинского страхования (включая политику участников инфраструктуры) даст возможность рыночным механизмам внести свои коррективы на поприще медицины.



Новости компании

22.05.2018
Подтверджение рейтинга
подробнее >>

27.04.2018
Повідомлення про виникнення особливої інформації
подробнее >>

25.04.2018
Опубликована годовая отчетность эмитента за 2017 год
подробнее >>

22.03.2018
Сообщение об общем собрании участников
подробнее >>

19.03.2018
Подтверджение рейтинга
подробнее >>

 КАСКО за 60% его стоимости!

 Страхование спортсменов
Контакты
СК "Гарант-Система"